大馬BNPL法規對初創企業、商家和用戶的影響


自然地,在馬來西亞和全球範圍內,立即購買,以後付款服務的持續相關性引起了一些審查。

這種審查不僅來自金融博主和媒體,還來自監管機構。

許多國家已經開始意識到有必要控制 BNPL 公司,這些公司自成立以來實際上已經繞過了信貸法。

根據國行今年 3 月發布的 2021 年年度報告,在馬來西亞也是如此,非銀行運營商提供的 BNPL 計劃實際上不屬於馬來西亞國家銀行(BNM)或任何監管機構的監管範圍。

在英國, BNPL 法規計劃 自 2021 年初以來,作為 Woolard Review 的結論,該公司已經在進行談判,該評論旨在研究無抵押信貸市場。

根據美國律師事務所 Skadden 的說法,該審查強調了由於對 BNPL 的不當宣傳、消費者理解不足、缺乏可負擔性評估和這些產品在信用檔案中的可見性以及對財務困難客戶的不一致處理,可能對消費者造成損害。

馬來西亞可能會效仿採取行動,馬來西亞國家銀行在 2022 年 3 月表示,它將與馬來西亞財政部和證券委員會合作,在今年頒布《消費者信貸法》。

但今年還剩三個月,該法案仍未生效。 那麼,法規何時會真正實施,BNPL 服務是否真的像看起來那樣可怕?

為什麼重要

有些人可能仍然想知道BNPL和法規有什麼大不了的。

BNPL 服務的主要問題是他們不必向任何監管機構報告。 就像伍拉德評論所概述的那樣,沒有關於如何推廣這些計劃的指導方針。

此前,我們就如何負責任地使用 BNPL 採訪了金融博主。 他們中的一些人實際上表示BNPL可能很危險。

我們詢問金融博主如何負責任地使用 BNPL / 圖片來源:Yi Xuan / KC Lau / Suraya Zainudin / Helmi Hasan

這是因為 BNPL 允許無法獲得貸款或信貸的用戶超出其能力消費,這可能導致債務文化。

根據 邊緣的一篇文章,BNM表示,雖然BNPL計劃允許客戶以零利息分期付款,但BNPL提供商可能會通過處理費和滯納金向客戶收取其他費用。

誠然,有些人聲稱沒有任何隱藏、處理或滯納金,但這並不適用於每個 BNPL 服務提供商,正如我們在對馬來西亞四家主要參與者的審查中發現的那樣。

對於信用卡,有許多法律可以確保消費者受到保護,並且消費者信貸提供者正在負責任地這樣做。

因此,BNPL 更容易獲得,這有利有弊。 這是因為某些信貸活動可能針對易受傷害且財務能力較差的消費者。

誰是監管者和被監管者

如前所述,國行、財政部和大馬證券委員會已經制定了擬議的消費者信貸法案(CCA)。

公眾諮詢文件 消費者信用監督委員會 (CCOB) 工作組與上述三個機構合作編寫了有關擬議 CCA 的內容。

CCOB 是一個獨立的消費信貸主管機構,CCA 頒布後將正式成立。 CCOB 補充了現有部委和機構的監督作用。

文章還表示,BNM 預計由銀行機構提供或與銀行機構合作提供的 BNPL 計劃已經在遵守符合負責任貸款預期的做法。

受 CCA 影響最大的將是馬來西亞的非銀行 BNPL 參與者,包括 Atome、ShopBack PayLater、Split、myIOU、FavePay、Grab 的 PayLater 和 SPayLater。

不過,值得注意的是,CCA 將對向個人以及微型和小型企業 (MSE) 提供信貸服務的公司進行監管。 這不僅包括 BNPL 公司,還包括保理公司、租賃公司、受損貸款買家、收債機構等。

會發生什麼?

要了解 CCA 可能會做什麼,以下是其目標:

  • 為開展信貸和信貸服務業務的非銀行實體建立授權框架;
  • 通過對信貸提供者和信貸服務提供者實施最低行為標準,為保護信貸消費者提供全面和一致的框架;
  • 建立有效的監督、監督和執法框架,以阻止和譴責不公平、不道德和掠奪性行為; 和
  • 通過成立高級別的馬來西亞消費者信貸委員會,確保監管機構之間的有效協調,以提供更好的消費者成果。
《消費者信用法》公眾諮詢文件中的聯合監管模式 / 圖片來源:消費者信用監督委員會

但拋開目標不談,消費者實際上會受到怎樣的影響?

基本上,關鍵的一件事是 CCA 將要求信貸提供者遵守負責任的貸款標準,例如進行信用檢查和負擔能力評估。 這將使 BNPL 服務變得不那麼容易獲得。

該法案還將促進清晰、準確、一致和及時的信息披露,以供信貸消費者做出決策,因此也許 BNPL 服務現在必須包含更多的免責聲明。

最重要的是禁止“本質上對信貸消費者不公平”的做法,例如在追債時採取欺騙性行為誤導或採取濫用行為恐嚇借款人。

CCA 保護消費者的關鍵領域將包括禁止的商業行為、廣告和招攬、信用協議、融資費用、信用評估、債務催收和收回商品,以及減輕經濟困難。

什麼時候生效?

CCA 預計將於 2023 年至 2024 年在 CCOB 消費信貸監管格局轉型的第一階段運行。

也許 BNPL 公司將在必須遵守之前獲得寬限期。 也許他們已經在為此做準備了。

關鍵是,法規肯定要來了。 但不確定的是,如此吸引人的 BNPL 計劃是否會因此受到打擊。

似乎普遍的共識是,這些法規將對行業的發展構成威脅。 此外,通過 BNPL 供應商受歡迎的商家和零售商可能會失去一些銷售。

由於獲得信貸的難度增加,消費也可能下降。 那些沒有銀行賬戶或銀行賬戶不足的人可能會感受到最嚴重的影響。

但這也許是為了改善經濟,尤其是從長遠來看。

根據福布斯的一篇文章,監管甚至可以使 BNPL 的參與者受益。 這是因為監管審查可能有利於 BNPL 公司的聲譽,甚至將它們帶到與大銀行相同的競爭環境中。 我相信,投資者也可能會發現 BNPL 公司更具吸引力。

但是,我認為增加的監管可能會成為新進入現場的小型 BNPL 初創公司的障礙,從而減少競爭。

  • 在此處閱讀我們撰寫的有關 BNPL 的其他文章。

特色圖片來源:馬來西亞國家銀行



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